Was ist ein Volltilgerdarlehen?
Ein Volltilgerdarlehen ist eine Immobilienfinanzierung, bei der die gesamte Darlehensschuld innerhalb der vereinbarten Zinsbindung vollständig getilgt wird. Zinsbindung und geplante Rückzahlungsdauer laufen damit im Ergebnis bis zur Schuldenfreiheit zusammen.
Wie funktioniert ein Volltilgerdarlehen?
Technisch ähnelt es einem langfristigen Annuitätendarlehen: Du zahlst eine regelmäßige Rate aus Zins und Tilgung. Der entscheidende Unterschied ist das Ziel: Die Rate wird so festgelegt, dass am Ende der vereinbarten Laufzeit keine Restschuld mehr übrig bleibt.
Volltilger bedeutet nicht „besonders hohe Sondertilgung“, sondern planmäßige vollständige Rückzahlung innerhalb der vereinbarten Laufzeit.
Beispiel: 250.000 € in 20 Jahren vollständig tilgen
Bei einem Darlehen über 250.000 €, einem konstant angenommenen Sollzins von 3,5 % und 20 Jahren Laufzeit ergibt sich rechnerisch eine Monatsrate von rund 1.449,90 €.
- 250.000 €
- 20 Jahre
- 1.449,90 €
Tatsächliche Bankangebote können wegen Konditionen, Rundungen, Zahlungszeitpunkten und Gebühren abweichen.
Vorteile eines Volltilgerdarlehens
- Keine Anschlussfinanzierung: planmäßig keine Restschuld am Ende.
- Hohe Zinssicherheit: der Sollzins ist typischerweise für die gesamte geplante Rückzahlungsdauer festgelegt.
- Klare Schuldenfreiheit: der Zeitpunkt ist von Anfang an kalkulierbar.
- Geringes Zinsänderungsrisiko: kein neues Marktzinsrisiko für eine Restschuld am Ende der Bindung.
Nachteile eines Volltilgerdarlehens
Die hohe Planungssicherheit hat ihren Preis. Die monatliche Rate ist häufig höher als bei einer Finanzierung mit niedrigerer Anfangstilgung. Außerdem kann eine sehr lange Zinsbindung mit einem höheren Sollzins verbunden sein.
Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel sind bei Volltilgerdarlehen nicht automatisch enthalten. Manche Angebote sind deutlich starrer als klassische Annuitätendarlehen.
Volltilgerdarlehen vs. klassisches Annuitätendarlehen
[TABLE]
| Merkmal | Volltilger | Klassisches Annuitätendarlehen |
|---|---|---|
| Restschuld am Ende der Bindung | planmäßig 0 € | häufig vorhanden |
| Anschlussfinanzierung | grundsätzlich nicht nötig | oft erforderlich |
| Planungssicherheit | sehr hoch | abhängig von Zinsbindung |
| Monatsrate | häufig höher | mit niedriger Anfangstilgung niedriger möglich |
Sondertilgung und Tilgungssatzwechsel
Bei einem Volltilgerdarlehen ist die Rückzahlung bereits exakt auf das Enddatum ausgelegt. Deshalb sind Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel je nach Bank eingeschränkt oder gar nicht vorgesehen. Andere Anbieter erlauben sie ausdrücklich.
Diese Flexibilität sollte vor Vertragsabschluss geprüft werden – besonders wenn sich Einkommen oder verfügbare Liquidität später verändern könnten.
Gilt § 489 BGB auch beim Volltilgerdarlehen?
Auch bei einer sehr langen Sollzinsbindung kann das gesetzliche Kündigungsrecht nach § 489 BGB relevant sein. Ein Darlehen mit gebundenem Sollzins kann grundsätzlich zehn Jahre nach vollständigem Empfang mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise gekündigt werden.
Für wen kann ein Volltilgerdarlehen sinnvoll sein?
Es passt besonders zu Kreditnehmern, die langfristig ein stabiles Einkommen erwarten, eine höhere feste Rate tragen können und großen Wert auf Planungssicherheit legen. Wer dagegen maximale Flexibilität oder eine bewusst niedrige Anfangsrate benötigt, sollte Alternativen vergleichen.
Für Kapitalanleger Bei vermieteten Immobilien sollte geprüft werden, ob der höhere Kapitaldienst noch genügend positiven Cashflow und Liquiditätsreserve lässt.
briqREC Rechner Volltilgung berechnen Darlehensbetrag, Zinssatz und gewünschten Zeitpunkt der Schuldenfreiheit eingeben und die notwendige Monatsrate berechnen. Volltilgung berechnen →
Was ist der größte Vorteil eines Volltilgerdarlehens?
Die Finanzierung ist so geplant, dass am Ende keine Restschuld verbleibt und grundsätzlich keine Anschlussfinanzierung erforderlich ist.
Ist ein Volltilgerdarlehen immer günstiger?
Nein. Eine lange Zinsbindung kann teurer sein und die Rate ist häufig höher. Entscheidend ist der Gesamtvergleich.
Kann ich sondertilgen?
Das hängt vom konkreten Vertrag ab. Sondertilgungsrechte sollten ausdrücklich geprüft werden.
Kann ich trotz 20 oder 30 Jahren Laufzeit nach zehn Jahren kündigen?
Unter den Voraussetzungen des § 489 BGB besteht grundsätzlich zehn Jahre nach vollständigem Empfang ein ordentliches Kündigungsrecht mit sechsmonatiger Frist.