Was ist eine Beleihungsgrenze?
Eine Beleihungsgrenze ist eine prozentuale Grenze bezogen auf den Beleihungswert. Sie darf nicht mit dem Beleihungsauslauf verwechselt werden: Die Grenze ist ein Schwellenwert, der Auslauf ist die tatsächlich erreichte Finanzierungsquote.
Warum liest man so oft von 60 %?
§ 14 PfandBG bestimmt, dass Hypotheken nur bis zu den ersten 60 % des von einer Pfandbriefbank festgesetzten Beleihungswerts zur Deckung von Hypothekenpfandbriefen benutzt werden dürfen. citeturn579261search1turn579261search2
60 % bedeutet nicht: Die Bank finanziert maximal 60 %
Das ist ein häufiges Missverständnis. Die 60-Prozent-Grenze des PfandBG betrifft die Deckungsfähigkeit im Pfandbriefsystem. Banken können Immobilienkredite auch oberhalb dieser Grenze vergeben; der darüberliegende Teil wird regulatorisch beziehungsweise refinanzierungsseitig anders behandelt.
„Beleihungsgrenze 60 %“ ist keine allgemeine gesetzliche Obergrenze für deinen gesamten Immobilienkredit.
Warum tauchen auch 80 % auf?
Andere gesetzliche oder institutsspezifische Rahmen können andere Grenzen enthalten. Für Bausparkassen sieht § 7 BauSparkG ohne ausreichende Zusatzsicherheiten grundsätzlich eine Beleihung bis zu vier Fünfteln des Beleihungswerts vor; bei selbstgenutztem Wohneigentum kann sie unter den gesetzlichen Voraussetzungen bis zum Beleihungswert reichen. citeturn579261search6
Daneben verwenden Geschäftsbanken eigene Beleihungs- und Preisklassen, etwa für Zinskonditionen. Diese sind nicht bankübergreifend identisch.
Beleihungswert, Beleihungsgrenze und LTV
[TABLE]
| Begriff | Bedeutung |
|---|---|
| Beleihungswert | Vorsichtiger Wert der Immobilie als Kreditsicherheit. |
| Beleihungsgrenze | Schwellenwert in Prozent des Beleihungswerts. |
| Beleihungsauslauf / LTV | Tatsächliches Kreditvolumen im Verhältnis zum Beleihungswert. |
Beispiel
Der Kredit liegt damit oberhalb der pfandbriefrechtlichen 60-%-Deckungsgrenze, ist aber nicht allein deshalb unzulässig.
Warum beeinflussen Grenzen oft die Konditionen?
Je höher der Beleihungsauslauf, desto geringer ist grundsätzlich der Sicherheitspuffer. Banken bilden dieses Risiko häufig über interne Konditionsstufen ab. Deshalb können wenige Prozentpunkte mehr Eigenkapital einen messbaren Zinsunterschied bewirken.
Ist 60 % die maximale Baufinanzierung?
Nein. Die 60-%-Grenze nach PfandBG betrifft die Nutzung von Hypotheken zur Pfandbriefdeckung, nicht die generelle maximale Kredithöhe.
Was ist der Unterschied zur Beleihungsauslauf?
Die Beleihungsgrenze ist ein Schwellenwert. Der Beleihungsauslauf ist die tatsächlich erreichte Quote Kredit zu Beleihungswert.
Warum verwenden Banken 80 oder 90 %?
Banken können eigene Risikoklassen und Preisstufen verwenden. Diese Grenzen sind nicht überall gleich.